ידעתם שאפשר לאסוף כסף מהרצפה? כשמדובר במשכנתא, תכנון נכון הופך לחיסכון

הרבה אנשים שואלים אותי כמה אפשר לחסוך בהחזר החודשי של המשכנתא? או האם ייעוץ משכנתאות באמת חוסך כסף בתהליך?

התשובה שלי מתחלקת לשני חלקים:

במילה אחת – כן.

בשתי מילים – בטח שכן!

ניתן לדוגמאות מהחודש האחרון (ינואר 2024) לדבר בעד עצמן:

זוג מדרום הארץ, פנו אליי רגע לקראת נטילת משכנתא, ואחרי שלמדו את הנושא לעומק וכבר קיבלו הצעה עקרונית משני בנקים.

סה"כ עשו עבודה יפה, אבל הגיעו לרגע האמת ורצו להיות בטוחים שהם ממקסמים את התנאים שמגיעים להם (מחשבה נכונה).

נרתמתי למשימה וטיפלתי להם בתיק המשכנתא מול שני הבנקים שאליהם פנו, ובנוסף מול בנק שלישי.

וכדי לעשות להם את התהליך קל ונעים, אז הם גם קיבלו ממני הטבה מאחר ששניהם משרתים במילואים במסגרת "חרבות ברזל".

מצרף טבלה להשוואה בין ההצעה הכי טובה שהם קיבלו, לבין התנאים שסגרתי עבורם בסופו של דבר (אגב, בבנק בו הם מנהלים את חשבון העו"ש). 

אם חד-הורית מגבעתיים, פנתה אליי ושאלה האם אפשר לעשות משהו עם ההחזרים החודשיים של המשכנתא. שגדלה וגדלה בשנתיים האחרונות, כך שההחזר החודשי עלה ב-1,700 ₪!

ביקשתי ממנה לשלוף מאתר הבנק דו"ח יתרות לסילוק משכנתא.

בדקתי וניתחתי את הנתונים, בניתי מספר חלופות למיחזור של המשכנתא. לבסוף בחרנו יחד במיחזור חלקי, רק של מספר מסלולים מתוך תמהיל המשכנתא. בכך הוזלנו את ההחזר החודשי במאות ש"ח ואת העלות המצטברת של המשכנתא ביותר מ-100,000 ש"ח, תוך שמירה על ריביות טובות בשני מסלולים שהרכיבו את התמהיל המקורי. 

זוג מהוד השרון, עובדים כשכירים, הורים ל-3 ילדים, עם משכנתא שנלקחה בשנת 2017. פנו אליי כי תהו בינם לבין עצמם, האם ניתן להפחית מעט מההחזר החודשי של המשכנתא, שעלה ועלה בשנתיים האחרונות.

משכנתא מקורית (2017) על סך 1,250,000 ₪.

יתרה לסילוק (2024) על סך 1,075,000 ₪.

שואלים את עצמכם למה המשכנתא לא ירדה בחדות במשך 7 שנים? התשובה היא שתמהיל המשכנתא המקורי הורכב ממסלולים צמודים בלבד.

לאחר 3 שבועות של מו"מ מול הבנק שלהם ומול בנק מתחרה, החלטנו יחד על מיחזור חיצוני ומלא של המשכנתא בבנק המתחרה שהציע תנאים טובים יותר. בשורה התחתונה, הלקוחות העדיפו להקטין משמעותית את ההחזר החודשי. 

לסיכום – תכנון נכון – בהחלט מוביל לחיסכון בעלויות המשכנתא.

משכנתא היא מוצר מורכב ודינמי. צריך לבנות אותה בצורה נכונה, וגם לאחר שלוקחים אותה, צריך לנהל אותה לאורך השנים ולבחון תמיד מה הריביות המוצעות והאם ניתן להוזיל עלויות.